Ubezpieczenie domu, mieszkania, gospodarstwa. Jak działają polisy nieruchomościowe?

•    Towarzystwa ubezpieczeniowe precyzyjnie określają, w jakich sytuacjach polisa gwarantuje konkretną pomoc.
•    Wykupione ubezpieczenie mieszkania może zapewnić większe poczucie bezpieczeństwa, a przede wszystkim finansowe wsparcie w razie poważnych strat i zniszczeń.
•    Zgodnie z przepisami prawa, szczegółowy zakres ochrony polisy, sumy ubezpieczenia i wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela muszą zostać ujęte w OWU – Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania zazwyczaj obejmuje ochronę murów, tj. fundamentów, ścian oraz dachu. Dość powszechnym standardem jest również uwzględnienie w polisie elementów stałych – czyli trwale przymocowanych, których nie da się zdemontować bez użycia narzędzi lub siły. Polisy zabezpieczają głównie przed skutkami najczęstszych zdarzeń losowych (np. zalania, pożaru, klęsk żywiołowych) – ochrona przy innych wydarzeniach wymaga szerszego, droższego pakietu. Ostatecznie to Ty decydujesz, przed jakimi zagrożeniami chcesz się ubezpieczyć.

Jeżeli chcesz kupić ubezpieczenie, najpierw rozważ możliwe ryzyka i ustal optymalny zakres ochrony

Zakres podstawowy polisy w każdym TU może być nieco inny, dlatego trzeba dokładnie wczytać się w OUW i poznać wszystkie szczegóły. Przykładowo jeden ubezpieczyciel ma w standardzie ochronę przed skutkami powodzi, drugi może wymagać większej składki. Lokalizacja nieruchomości i częstotliwość występowania mniejszych i większych podtopień w przeszłości z pewnością będą analizowane. Inna sytuacja – mieszkanie na najwyższym piętrze wieżowca nie potrzebuje ochrony przed zalaniem przez sąsiada, ale już nawalne deszcze i wichury mogą uszkodzić zadaszenie. A w konsekwencji zalać lokal.

Chcesz ubezpieczyć się od pożaru? Sprawdź w OUW, jakie przyczyny zaprószenia i rozprzestrzeniania się ognia wyłączają odpowiedzialność odszkodowawczą ubezpieczyciela. Potrzebujesz ochrony przed włamaniami i kradzieżami? Dopytaj o wymagane przez TU zabezpieczenia i systemy alarmowe. Umowa ubezpieczenia domu, mieszkania czy gospodarstwa może obejmować również ruchomości – od poszczególnych składników majątku po zwierzęta domowe i gospodarskie. Część polis uwzględni tylko zdarzenia wewnątrz budynku, inne obejmą również wybrane sytuacje poza terenem nieruchomości.

Wybrane przykłady dostępnych rozszerzeń oferty ubezpieczenia: OC, Home Assistance i inne

OC w życiu prywatnym właściciela/lokatora i domowników to jeden z najczęściej proponowanych dodatków. Zabezpiecza przed finansową odpowiedzialnością za przypadkowe wyrządzone szkody, o ile nie powstały na skutek rażącego niedbalstwa i mieszczą się w zakresie polisy. Takimi zdarzeniami są m.in. zalanie sąsiada przez zepsutą pralkę, wybicie szyby w samochodzie przez grające w piłkę dziecko czy dotkliwe użądlenie przez osę z Twojego ula.

Home Assistance zapewnia pomoc fachowców – np. ślusarza od zamków, serwisanta sprzętu RTV i AGD, hydraulika, mechanika, deratyzatora, murarza, malarza, lekarza… Rozbudowane warianty HA mogą gwarantować tymczasowe lokum lub zakwaterowanie w hotelu oraz transport i przechowanie ocalałego mienia w sytuacji, gdy dom lub lokal nie nadają się do zamieszkania. Wśród rozszerzeń są również ubezpieczenia:

•    od przepięć i awarii instalacji elektrycznej;
•    od aktów wandalizmu i dewastacji;
•    na wypadek powalenia drzewa;
•    od uderzeń pojazdów w budynki;
•    od szkód wyrządzanych przez dzikie zwierzęta i wielu innych zdarzeń.

Od czego zależy cena ubezpieczenia nieruchomości? Najważniejsze czynniki

Podstawowe kwestie to okoliczności i ryzyka objęte ochroną. Wszelkie rozszerzenia zakresu ubezpieczenia wiążą się z dodatkowymi opłatami. Czas trwania ochrony to kolejna rzecz brana pod uwagę. Koszt polisy w dużym stopniu zależy od przedmiotu ubezpieczenia, czyli samej nieruchomości – nie tylko jej lokalizacji, wartości czy wdrożonych zabezpieczeń. Jakie elementy są brane pod uwagę? Poniżej skrót jednego z formularzy do przygotowania oferty:

•    rodzaj nieruchomości – dom, domek letniskowy, mieszkanie, mieszkanie w budowie, gospodarstwo rolne;
•    powierzchnia;
•    rok budowy;
•    sposób użytkowania (np. stałe zamieszkanie, częściowe przeznaczenie pod działalność gospodarczą, przeznaczenie na wynajem);
•    forma własności.

Istotny wpływ na wysokość składek mają również samo towarzystwo ubezpieczeniowe, historia klienta (np. szkody wyrządzone sąsiadom w przeszłości). Różnice w wycenie identycznej polisy dla tego samego domu czy mieszkania w poszczególnych TU mogą sięgać nawet kilkuset złotych. Podczas kalkulacji uwzględnia się również to, czy klient wykupuje nowe ubezpieczenie, czy też przedłuża polisę w tym samym towarzystwie. Naturalnie każda firma planuje rozmaite, ograniczone czasowo promocje i rabaty.

Kalkulatory i porównywarki ubezpieczeń online mogą przynieść odczuwalne oszczędności

Dotyczy to zarówno czasu poświęconego na kalkulacje i przeglądanie ofert, jak i wydawanych pieniędzy. Miejsce oraz sposób zawarcia umowy również wpływają na cenę. Niejednokrotnie zakup polisy przez internet okazuje się tańszy od zawarcia umowy u multiagenta w stacjonarnym biurze. Na pewno nie należy dokonywać wyboru zbyt pochopnie, mając tylko szczątkowe dane. Daj sobie czas na spokojne podjęcie optymalnej decyzji!